השוואה בין מסלולי הפנסיה התעסוקתית בישראל

עבודה סמינריונית

השוואה בין מסלולי הפנסיה התעסוקתית בישראל:

מהם המסלולים המתאימים ביותר להשקעה על מנת להגדיל את הפנסיה של אזרחי ישראל בזקנה?

תוכן עניינים

תקציר מנהלים א
1. מבוא 1
2. סקירת ספרות 2
2.1 פנסיה בישראל 2
2.2 חוק גיל הפרישה ותוחלת החיים 2
2.3 פנסיה מביטוח לאומי 2
2.4 פנסיה תעסוקתית 4
2.4.1 הסדר פנסיה חובה 4
2.4.2 מהי פנסיה תעסוקתית 5
2.4.3 חשיבות הפנסיה התעסוקתית 6
2.4.4 אפשרויות בחירה בפנסיה תעסוקתית 6
2.4.5 חסרונות הביטוח התעסוקתי 8
2.4.6 סוגיות מרכזיות בפנסיה התעסוקתית 9
3. שיטת המחקר 11
3.1 שאלת המחקר: 11
3.2 השערות המחקר: 11
3.3 מחקר בסיס: 11
3.3.1 משתני מחקר הבסיס: 11
3.4 שיטת המחקר: 12
3.5 משתני המחקר: 13
3.6 מקורות מידע: 13
3.7 אוכלוסיית המחקר 14
3.8 כלי המחקר 14
3.8.1 חישוב משתנה קרן הפנסיה 14
3.8.2 חישוב משתנים עבור ביטוח מנהלים 15
3.8.3 חישוב משתנים עבור קופת גמל 16
4. ממצאים 16
5. סיכום 22
נספחים 25
נספח 1- 25
נספח 2- 26
ביבליוגרפיה 28

תקציר מנהלים

ישנה חשיבות רבה לשמור על יציבותה הכלכלית של האוכלוסייה ההולכת וגדלה של האזרחים הוותיקים בישראל. מערכת הפנסיה בישראל מורכבת משלושה רבדים עיקריים. אחד הרבדים הינו הפנסיה התעסוקתית שבה צובר היחיד חיסכון לפנסיה שלו. חיסכון הפנסיה התעסוקתית עבר תהפוכות רבות וכיום כלל האזרחים העובדים בישראל, הן עצמאים והן שכירים, מחויבים בחיסכון פנסיוני.
עבודה זו נועדה לבחון את האפשרויות הקיימות לניהול קרנות הפנסיה של האזרח הישראלי. שאלת המחקר בעבודה הנוכחית הינה- מהם המסלולים המתאימים ביותר להשקעה על מנת להגדיל את הפנסיה של אזרחי ישראל בזקנה?
בעבודה, תוצג סקירה של החסכון הפנסיוני בישראל על רבדיו השונים תוך התמקדות ברובד הפנסיה התעסוקתית. יוצגו האפשרויות לחיסכון פנסיוני, אפיקי ההשקעה השונים וכן את מאפייני הפנסיה בישראל. לאחר מכן, יוצג מחקר אמפירי אשר יבוצע המחקר הנוכחי. המחקר יבחן כיצד בחירת אפיק החיסכון (קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים) משפיע על גובה הקצבה העתידי. המחקר מוצא כי אין קשר בין בחירת המכשיר לחיסכון לבין גובה הקצבה העתידית אך לא באופן מובהק סטטיסטי.

1. מבוא

לחברה ולמדינה אינטרס לדאוג לקיומו של חיסכון פנסיוני יעיל ובכך להבטיח את רווחתם של האזרחים בגיל פנסיה ולמנוע מאוכלוסייה זו להוות נטל תקציבי או לחיות בעוני (לוי, 2013). הפנסיה מהווה את היסוד לביטחון כלכלי בזקנה ומאפשרת לאנשים להמשיך לתמוך בעצמם ובמשפחתם לאחר פרישתם מהעבודה. זהו הכלי העיקרי לחסוך ולהשקיע לצורך הפרישה, ומסייע לאנשים להשגת יעדים כמו רכישת בית או נסיעות. על כן, פנסיה הינה כלי חשוב על מנת לספק ביטחון כלכלי ואישי לאנשים בזקנה ולאפשר למבוטחים להמשיך לחיות בכבוד.
לפנסיה בישראל שלושה רבדים- קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי, פנסיה תעסוקתית וחיסכון וולנטרי. קצבת אזרח ותיק הינה קצבה אוניברסלית המוענק על ידי המוסד לביטוח לאומי, פנסיה תעסוקתית הינה חיסכון חובה לפנסיה. פנסיה זו מאפשרת למבוטח לקבל קצבה חודשית אשר תספק לו הכנסה בהתאם להכנסותיו לאורך השנים. והרוב השלישי, הינו בחירת המבוטח לצבור הון וחיסכון נוספים.
פנסיה תעסוקתית הינה ביטוח חובה כיום לעובדים בישראל, הבחירה באיזה מכשיר, גוף ואפיקי השקעה מהוות החלטות חשובות שמשליכות על גובה הקצבה בעת יציאה לגמלאות הלכה למעשה. הרפורמות שהתקיימו בישראל בנושא הפנסיה התעסוקתית וכיום על פיהם מונהג החיסכון הפנסיוני הינן רפורמות המשקפות תפיסה ברורה של קובעי המדיניות לפני האחריות על הפנסיה מונחת לפתחו של היחיד והסיכונים שבה מוטלים עליו ואילו המדינה מסתפקת ברגולציה על גופי ההשקעות ובהבטחת קיום מנמלית באמצעות קצבאות הביטוח הלאומי (אחדות וספיבק, 2010).
במסגרת זאת, נדגיש את ההבדלים הקיימים בין המסלולים השונים ונציג את היתרונות והחסרונות של כל אלטרנטיבה, על מנת לסייע לקורא להתאים את החיסכון הפנסיוני לצרכיו ולתנאי השוק הקיימים. המחקר מתמקד בחקר כל האפשרויות הקיימות והמתאימות לצרכי האזרח הישראלי כדי לענות על השאלה המרכזית של המחקר – אילו מסלולי השקעה יכולים להגדיל את הפנסיה בזקנה.